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如何判断一家P2P平台的兜底能力主要看这4点!

于是,村委会开始联系公司,以“公司+农户”的模式种植了2000亩油茶。  村委会主任熊英告诉笔者,在发展油茶过程中,一开始有的老百姓对种植油茶不支持,觉得这个收益来得太慢,短期没有收入。后来他给村民算了一笔账,在油茶结果前,村民可以在基地里套种其他农作物,管护好一株油茶每年也有一定的收入,另外还能领取土地流转费。  经过这几年的发展,村民得到了实实在在的实惠,看着地里的油茶树逐渐长大,大家对发展油茶产业的信心也就更加足了。

在过去的一年里,金丰公社的服务网络已覆盖至22个省(区),已建和在建的县级金丰公社达170余家,帮助农户降低种植成本12%、粮食增收10%、综合收益提升20%左右。同时,金丰公社还利用海量的农业大数据开发全国农业大数据综合开发利用平台,以平台数据应用改进农业调控方式,未来金丰公社的共享平台将发挥更大作用。

如何判断一家P2P平台的兜底能力主要看这4点!

  如何判断一家P2P平台的兜底能力主要看这4点!  前两天,国资系这个标签,被左哥的一个粉丝在社群里疯狂吐槽。

  说实话,背景在我眼里,向来只是平台的一个参照标准,而非判断平台是否安全的要素。   只不过,竟然有不少投资人会相信在P2P行业,单纯靠一个背景就能保障自己本金安全  这个想法有点太天真了!  尤其是经过这一波雷潮,我们投P2P应该谨慎选择,比如业务真实、实力较强、实现盈利的平台,这一类平台的抗风险能力相对较强。   说白了,就是看一个平台的兜底能力。

  虽然去刚兑,是P2P行业的未来趋势。

但是在当下,各大平台仍实行暗兜底。 考虑到目前投资人还不成熟,这也是不得已而为之的做法。   今天左哥来聊聊,如何量化评价P2P平台的兜底能力,减少踩雷的概率一、平台垫付兜底的能力怎么看  在左哥看来,P2P平台兜底的能力,主要体现在这几点:第三方担保、履约险资金、抵押物资金、平台自有资金、平台股东资金。   01第三方担保  第三方担保公司,通常和P2P平台合作,会收取撮合交易额的年化5-10%的费用。 收取的这一部分费用,通常会作为跟平台合作,所能担保的额度资金(PS:融资担保公司的担保责任余额不得超过自己净资产的10倍)。   比如说,一个平台的坏账率在3%左右,那么担保公司收取的担保费会超过坏账率的3个点(这是担保公司的利润空间),也就是6%左右。

  一方面,第三方担保愿意兜底垫付的前提,建立在平台正常运营的情况下。

如果平台坏账率大幅飙升,比如到了10%左右。

  担保公司要么会让平台增加担保费,要么承认自己资金不够,没法垫付过高的坏账成本了,也就是担保公司无力垫付了(参考图腾贷展期)。

  另一方面,我们不要看见平台有第三方担保就盲目上车。

有些担保公司其实是平台的关联方,也就是自担保,那么这样根本没有什么保障作用。   第三方担保兜底资金:假设是和三方担保公司合作,根据前面提到的3%的担保额度资金来计算,第三方担保的兜底资金=3%*总待还余额。   02履约险资金  履约险资金,即平台项目如果逾期,保险公司能够赔付的保险金。   履约险,通常是P2P平台跟保险公司以项目的形式开展,保险公司会对平台的项目做严格的风险评估,再考虑是否给平台的项目承保。   简单来说,如果平台借款人违约了不还钱了,保险公司就要先行赔付出借人本息。

这样来看,履约险能直接保障出借人本息安全,确实比较有用。

  保险公司跟P2P合作的履约险标的,会在承保前会对投保的项目严格审查,只会对相对优质部分标的进行承保。

换句话说,履约险标的本身比较优质,风险比较小,保险公司的便宜没那么好占。

  但是,有些平台的履约险只是覆盖部分项目,所以不能以偏概全地认为平台有履约险作为保障就很安全。

如果碰到老赖,保险公司也有可能不赔付的。

  03平台自有资金  一方面,平台自有资金,主要包括平台的净利润、固定资产、风投融资、实缴资本金等。   但是,局限性在于,平台一般不公布其净利润和净资产的数据(这一点目前已开始改善,备案需要平台披露审计报告),所以这部分资金可以从风投融资金额、披露出来的实缴资本金来粗略判断。

  另一方面,平台借款人的抵押物,也是平台兜底资本之一。 比如车抵贷平台,如果借款人逾期,平台就可以通过法律途径,将抵押物变现来作为投资人垫付。   不过需要注意的是,抵押物的市场价格是波动的,再加上抵押物会出现多次抵押造成所有权不明的问题,因此抵押物资金作为兜底也不咋地。

  平台自有兜底资金:优先按净资产计算+平台近一年净利润计算。

如果无法获得净资产的数据,也可以按平台实际获得的风投融资金额或者实缴注册资本来计算,一般取三者中的最大者。

  04平台股东资金  平台股东资金,翻译大白话就是:平台的爸爸是不是有钱有实力,能在平台出现危机的时候,动用平台股东的经营收入、投资收入、自身资产等,帮忙平台渡过难关。   一般来说,平台与股东的关系有三种:1.股东作为控股股东并且P2P是其主营业务;2.股东作为控股股东而P2P是副营业务;3.股东仅仅是参股,作为财务性投资。

  也就是亲爹和亲儿子、亲爹和干儿子、干爹和干儿子的关系。 这三种关系决定了股东会不会为平台兜底,以及出多大能力兜底。

  至于很多投资人喜欢按股东的性质来划分平台,比如上市系、国资系、风投系之类,仅仅说明了平台的爹是谁,并不能说明股东一定会为平台兜底。

  还有一点需要注意的是,有时候股东不仅不是平台的保障,反而是平台的祸害,比如钱满仓平台就是典型的儿子被爹坑的案例。

  平台股东兜底资金:一般来说,股东作为控股股东并且P2P是其主营业务,可视作股东全部兜底(100%);股东作为控股股东而P2P是副营业务,可视作股东部分兜底(50%);股东仅仅是参股,作为财务性投资,没有兜底的义务(0%)。 二、平台的兜底能力怎么计算  兜底资金只是平台兜底能力的一部分,我们还需要去考虑平台的待收规模,也就是平台借款人还欠投资人的那部分钱。   兜底资金、待收规模都考虑了,才能反映出P2P平台的兜底能力。 我们可以通过计算平台的杠杆率,来评估一个平台的兜底能力。

  平台杠杆率的计算公式为:杠杆率=待收规模/兜底资金。

  兜底资金的计算公式则为:兜底资金=合作方兜底资金+平台自有兜底资金+平台股东兜底资金。   PS:上面公式中的3类兜底资金的折算,在前面有提供方式和思路。   平台杠杆率高,说明平台风险大,也就是兜底能力弱;平台杠杆率低,说明平台风险小,平台抗风险能力强。   P2P平台的杠杆率多少比较合适呢这里举几个其他行业的杠杆率做参考:  商业银行:这个不用说,相比P2P来说,银行的资产质量是最高的,它的杠杆率一般在12倍以下。   融资担保公司:设立条件苛刻,且通常由省级政府负责,担保杠杆率目前最高也只是规定在10倍。   P2P平台:资产质量相对传统金融机构风险高一些,一般认为P2P平台的杠杆率在5-10倍比较合适。

  目前,P2P平台杠杆率大多数都非常高,主要原因还是因为待收规模太大。

这就是,为什么监管层一直要求P2P回归小额分散的原因。 三、杠杆率只是参考标准之一  不过话说回来,通过计算平台杠杆率,来判断平台的兜底能力,也仅仅是作为一个参考标准。   毕竟,我们只能通过平台披露出来的信息,大概去判定平台的兜底资金,这个没办法精准得知和计算。

大多数平台,肯定会倾向于夸大自己的平台实力。

  因此,平台公布出来的兜底资金,一般会比实际的多而不是少。

所以,这样算出来的,是平台的最小杠杆率,反映的是平台最大的兜底能力。

  如果,你算出来的杠杆率,跟P2P的5~10倍这样的杠杆率相差太远,比如达到50倍甚至是100倍。 那说明平台的风险真的很大,一旦发生挤兑,平台风险加剧。   另外,影响到平台杠杆率的因素还有其他方面,比如盈利扭亏为盈或者扭盈为亏、或者是获得大金额风投融资等等。   所以,这就是我们为何在投一个平台之后,需要定期跟踪所投平台的原因,而不是当成定期存款不管不问了。   最后再啰嗦一句:P2P平台的杠杆率,是让我们对平台的极端抗风险能力有一个底。 评估P2P平台的风险,我们还需要综合平台资产业务、合规备案进展、高管运营团队等去判定。

  中美关系是达摩克里斯之剑  5月10日,美国海关与边境管理局正式发布声明,对第三批2000多亿美金的中国商品关税提高至25%。

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